De meeste mensen hebben een betalingsrekening bij een bank en ongeveer 85% van de Nederlanders heeft daarnaast ook een spaarrekening. Toch blijft het daarbij terwijl de meeste mensen voordeel kunnen halen uit het hebben van meerdere bankrekeningen. Het helpt bijvoorbeeld met sparen maar ook om overzicht te houden in je financiën zonder uitgebreide excel tabellen te hoeven maken. In dit artikel leg ik de voordelen van meerdere bankrekeningen uit en welke je dan precies nodig hebt. 

Mensen die krap bij kas zitten werd vroeger aangeraden het geld voor verschillende potjes (huis, eten, kleding etc.) in een envelop te stoppen. Op die manier weet je vrij snel hoeveel geld je nog ergens aan kunt uitgeven en dit helpt je om je financiën overzichtelijk te houden. Steeds meer mensen betalen alleen niet meer met contant geld, ze betalen digitaal. In feite is het hebben van meerdere bankrekeningen hetzelfde als het vroegere systeem met de enveloppen, je stopt het geld in verschillende bankrekeningen. Helpt dit ook echt om beter met je geld om te gaan? Jazeker! Mensen zijn heel erg slim maar als het op geld aankomt laten we helaas soms onbewust (!) een steekje vallen.

We maken bijvoorbeeld gebruik van ezelsbruggetjes of shortcuts om snel beslissingen te maken. Zo worden we gevraagd om eens lekker uit eten te gaan, kijken op onze rekening en zien meer dan genoeg geld op onze rekening staan. Dus wij gaan lekker uiteten, geven een leuk bedrag uit en de volgende dag komt de kater: ineens staat er nog maar 10 euro op je rekening. Wat blijkt? Je was even vergeten dat je de huur nog moest betalen en je mobiel werd ook net die dag afgeschreven. Nu moet je nog ineens nog een week leven van 10 euro, dat wordt dus droog brood en water tot het einde van de maand.

Potjes helpen om ervoor te zorgen dat we niet in dit soort situaties terechtkomen. Toch is ook dat niet zonder problemen. Kijk maar is waar je allemaal potjes voor kunt maken: huur, eten & drinken, kleding, vervoer, zorg, kapper, uitgaan, cadeautjes etc. De grote vraag is of jij elke dag kunt opnoemen hoeveel geld je nog in die potjes hebt zitten. Maar misschien heb jij een huishoudboekje, op papier of in excel, of een flitste nieuwe huishoud app die je dit allemaal vertelt. Als je dat dagelijks bijhoud zul je dat inderdaad wel gewoon kunnen zeggen! Naast dat het de vraag is of je inderdaad zo consequent bent  in het invullen komt er ook nog een ander probleem om de hoek kijken. Uit onderzoek is namelijk gebleken dat we wat in die potjes zit ook aan die potjes uitgeven. In dat onderzoek werd de prijs van benzine verlaagt, je zou dan dus meer geld overhouden in het potje “tanken”, helaas bleek dat veel mensen toen ineens op de duurdere variant benzine overstapte. Dus echt besparen lijkt met potjes toch niet zo gemakkelijk.

Hoe doe je dit dan wel? Met die digitale enveloppen, ofwel met meerdere bankrekeningen. Toch willen we de situatie met de potjes voorkomen daarom moeten we dus niet teveel rekeningen hebben. Ik leg hieronder uit welke rekeningen handig zijn. Sommige rekeningen zijn betaalrekeningen en andere rekeningen zijn spaarrekeningen. We beginnen met absoluut noodzakelijke rekeningen.

Noodzakelijke rekeningen

Er zijn ongeveer 4 rekeningen die ik echt noodzakelijk vind en ook elke persoon aanraad die grip wil houden op zijn geld en dus niet in de geld problemen wil komen. Dat zijn in totaal 3 betaalrekeningen en 1 spaarrekening.

1. Betaalrekening: Vaste kosten

Het eerste wat je wil doen is je vaste kosten scheiden van je variabele kosten, daarom maak je een speciale betaalrekening alleen voor je vaste kosten. De vaste kosten rekening is een betaalrekening omdat hierop afschrijvingen binnenkomen wat bij een spaarrekening niet mogelijk is. Je vaste kosten zijn alle kosten die maandelijks of wekelijks hetzelfde bedrag afschrijven zoals de huur of hypotheek, verzekeringen en abonnementen (bijvoorbeeld Mobieltje, Internet & Tv, Trein, Maaltijdbox, Sportschool). Door deze vaste kosten te scheiden van je variabele kosten heb je voornamelijk geen last van betalingsachterstanden. Elke maand laat je op deze rekening je inkomen (salaris/toeslagen/studiefinanciering) storten en vanuit deze rekening zet je het geld op de andere rekeningen. Reken eerst uit hoeveel vaste kosten je hebt, dit laat je staan op deze rekening, de rest maak je over naar andere rekeningen. Maak hierbij gebruik van vaste overschrijvingen naar je andere rekeningen, je vaste kosten zijn namelijk toch elke maand hetzelfde en dus ook het bedrag dat je naar de andere rekeningen overboekt. Hoewel je voor deze rekening een betaalpas krijgt kun je deze in principe thuis houden, je zult nooit mee pinnen en alleen overschrijvingen mee doen en zelfs dat weinig.

2. Betaalrekening: Boodschappen

grocery-store-2119702_1920

Naast je vaste kosten is de volgende rekening die je echt nodig hebt de boodschappen rekening. Veel mensen houden aan het einde van hun geld nog een maand over en dat betekent vaak dat ze moeten bijten op een houtje omdat ze geen eten meer kunnen kopen. Daarom maken we een aparte rekening aan die alleen bedoeld is voor boodschappen. Onder boodschappen verstaan we noodzakelijke boodschappen dus brood, melk, beleg, ontbijtgranen, groente, fruit, vlees, pasta, rijst etc. Deze is dus niet bedoeld voor ergens een drankje doen, uit eten gaan, of dat croissantje op het treinstation! In een supermarkt kun je vaak ook nog sokken, ovenschaaltjes, bestek, dvd’s, boeken & tijdschriften en dat soort dingen halen en die vallen eigenlijk ook niet onder je boodschappen. Eventueel zou ik wijn, bier en andere alcoholische dranken er ook uithalen omdat dit relatief veel geld kost en water of fris een stuk goedkoper is (uit de kraan kost water bijna niets). Als het kan reken deze niet-noodzakelijke-boodschappen dan ook apart af bij de (zelfscan) kassa en betaal deze met de volgende betaalrekening 3: Persoonlijke uitgaven.

Het geld wat je over houdt (elke eurocent!) aan het einde van de maand maak je over naar een spaarrekening.

3. Betaalrekening: Persoonlijke uitgaven

Nu je er zeker van bent dat je geen last hebt van betalingsachterstanden en je ook gewoon tot het einde van de maand normaal kunt eten kun je geld apart zetten voor leukere dingen. Van de persoonlijke uitgaven rekening betaal je bijvoorbeeld je kleding, de kapper, vervoer (auto/fiets) maar ook wasmiddel, make-up en natuurlijk eventuele uitstapjes en vakanties. Elke maand doe je vanuit de vaste kosten-rekening een vaste overschrijving met een vast bedrag. Zo voorkom je dat je persoonlijke uitgaven uit de klauwen lopen en heb je altijd grip op je geld.

Het geld wat je over houdt (elke eurocent!) aan het einde van de maand maak je over naar een spaarrekening.

4. Spaarrekening: Buffer

piggy-2889044_1920

De eerste spaarrekening die je moet hebben is een Buffer spaarrekening. Hier maak je net als bij de andere rekeningen vanuit de vaste kosten rekening een vaste overschrijving met een vast bedrag naartoe. Dit doe je tot je de gewenste buffer bereikt. Ik heb in andere artikelen ook al gezegd een buffer van 6x je nettoinkomen (salaris + toeslagen) ruim voldoende is. Wil je het iets conservatiever nemen dan neem dan op zijn minst 3x je nettoinkomen. Je wilt niet hoeven bijlenen omdat je wasmachine of auto kapot gaat en je neen nieuwe moet kopen, dat kost alleen maar meer geld. Deze rekening is wel voor absolute noodgevallen, dus niet voor het kopen van een nieuw mobieltje of een leuke vakantie. Dit geld is ook voor als je bijvoorbeeld wordt ontslagen, het duur namelijk even voor je een uitkering krijgt.

Andere handige rekeningen

De bovenste rekeningen noem ik echt noodzakelijk. Met die rekeningen splitsen we de belangrijkste kosten zodat je in ieder geval geen betalingsachterstanden oploopt en ook gewoon altijd kunt eten. Toch zijn er nog een aantal rekeningen die voor veel mensen ook handig zijn.

Allereerst kun je de vaste kosten rekening opsplitsen in noodzakelijke vaste kosten rekening (huur, verzekeringen, trein) en persoonlijke vaste kosten rekening (Mobieltje, Internet & Tv, sportschool, maaltijdbox, tijdschrift abonnementen). Hierdoor zie je makkelijker hoeveel geld je vast uitgeeft die écht nodig is en wat je er leuk vindt om bij te hebben. De persoonlijke vaste kosten zijn ook altijd een makkelijke manier om minder geld uit te geven, omdat je direct maandelijks bespaart.

Ten tweede kun je de persoonlijke kosten rekening ook opsplitsen in noodzakelijke variabele kosten (kleding, auto, trein, kapper, zorg, wasmiddel) en persoonlijke variabele kosten (bioscoop, uiteten, uitgaan, cadeautjes, persoonlijke aankopen). Door deze splitsing kun je prioriteit geven aan dingen die wat belangrijker zijn en dingen die wat minder belangrijk zijn. Op die manier zie je ook direct of je teveel uitgeeft aan onbelangrijke dingen als je bijvoorbeeld wil sparen voor een bepaald doel.

5. Spaarrekening: Fun/Huis/Toekomst

Naast een buffer rekening is een fun spaarrekening altijd handig om te hebben. Op de fun spaarrekening spaar je bijvoorbeeld voor die nieuwe auto, dat mobieltje, die nieuwe computer of die mooie vakantie. Veel mensen zullen het ook gebruiken om te sparen voor een koophuis of voor een mooi bedrag voor naast hun pensioen. Daar kun je niet vroeg genoeg mee beginnen. Als je de buffer rekening eenmaal vol hebt kun je gaan sparen op deze rekening. Net als bij de bufferrekening zet je hiervoor standaard maandelijks een bedrag van de vaste kosten rekening op deze spaarrekening. Je kunt hierop ook het overgebleven geld zetten wat aan het einde van de maand overblijft op de betaalrekeningen.

6. Gezamenlijke rekeningen

Woon je niet meer alleen? Dan is het ook verstandig om wat gezamenlijke rekeningen te openen. De persoonlijke boodschappen rekening wordt dan de gezamenlijke boodschappen rekening. Daarnaast maak je een gezamenlijke vaste kosten rekening en een gezamenlijke variabele kosten rekening. Die zijn voor alle dingen die jullie delen. Voor vaste kosten is dat waarschijnlijk de huur of hypotheek en eventuele gemeenschappelijke abonnementen (internet & tv, tijdschriften/krant, maaltijdbox). Voor variabele kosten is dit vaak het samen uitgaan, uiteten, entertainment (uitjes, bioscoop etc.) en dat soort dingen. Maak afspraken hoeveel geld je maandelijks op deze rekeningen stort en automatiseer dit met vaste overschrijvingen. De meest voorkomende verdelingen voor geld zijn:

  • Gelijk: jullie storten alle twee een vast netto bedrag en het inkomen van beide maakt niet uit. Dit is handig als jullie alle twee full-time werken.
  • Naar inkomen: Jullie storten alle twee bijvoorbeeld 50% van het inkomen, iemand die meer verdient draagt dan ook meer bij. Dit is vooral te overwegen als een van de twee part-time werkt (bijvoorbeeld om te zorgen voor het huishouden of de kinderen)
  • Afgesproken: jullie spreken samen jaarlijks of maandelijks af hoeveel ieder van jullie bijdraagt. Dit kan bijvoorbeeld handig zijn als een iemand bijvoorbeeld ZZP’er is en waarbij het inkomen dus steeds anders is of omdat iemand hogere kosten heeft dan de ander (bijvoorbeeld door hogere zorgkosten of alimentatie).

Naast je gezamenlijke rekening hou je altijd een eigen vaste kosten rekening en een persoonlijke kosten rekening aan. Hiervan betaal je je eigen verzekeringen en eigen abonnementen (zorgverzekering, sportschool) en uitjes met je vrienden/vriendinnen/familie en bijvoorbeeld cadeautjes en dingen die je voor jezelf koopt (mobieltje, sieraden, gadgets, boeken etc.).

Waar kun je meerdere rekeningen openen? 

In principe kun je bij de meeste grote banken (ING, Rabobank, ABN-Amro) tegen betaling   (minder dan 2 euro per maand) een extra rekening openen. Heb je trouwens meer dan 200.000 euro spaargeld? Dan is het verstandig om bij meer dan 1 bank een spaarrekening te hebben zodat je nooit over de Europese bank-garantie heengaat. In alle andere gevallen is een extra rekening openen bij je eigen bank die je fijn vind net zo makkelijk. Eén bank wil ik even specifiek uitlichten: Knab. Knab geeft de mogelijkheid om voor een vast bedrag (in 2019 zo’n 5 euro per maand) een “ongelimiteerd” aantal bankrekeningen en spaarrekeningen te openen. Als je van plan bent meer dan 6 betaalrekeningen te openen is dat altijd voordeliger dan extra rekeningen openen tegen betaling.