Vaak sta je bij het kijken naar huizen voor de keuze of je gaat huren of kopen. Veel mensen zeggen dat kopen altijd beter is dan huren. Toch hoeft dat niet altijd zo te zijn. In deze artikelenreeks ga ik in op de voor en nadelen. In dit artikel bespreek ik huren vs aflossingsvrij hypotheek wonen.

In het verleden waren er veel aflossingsvrije hypotheken. Met zo’n hypotheek loste je dus niet elke maand een klein beetje af maar was het de bedoeling dat je de hypotheek zelf bij elkaar spaarde. Deze vorm van hypotheek maakten maximaal gebruik van de hypotheekrente aftrek maar er zaten ook wel wat nadelen aan. Het was natuurlijk de bedoeling dat je zelf het bedrag spaarde zodat je aan het einde van de looptijd de hypotheek weer kon afbetalen. Sommige mensen maakten gebruik van spaarrekeningen en andere van beleggingsrekeningen om hun hypotheek bij elkaar te sparen. Helaas waren niet alle beleggingsrekeningen winstgevend en soms zelfs verliesgevend waardoor veel mensen aan het einde van de looptijd hun hypotheek nog niet hadden afbetaald. Sommige mensen spaarden door omstandigheden zoals werkloosheid helemaal niet voor de hypotheek. Daardoor zitten sommige van die mensen aan het einde van de looptijd van de hypotheek ineens met een restschuld waardoor ze vaak een nieuwe hypotheek moeten afsluiten of ze moeten het huis verkopen. De hypotheekrenteaftrek stopt na 30 jaar en doordat de belastingvoordelen wegvallen worden de vaste lasten ook ineens een stukje duurder. Voor mensen die de intentie hadden om hun lening af te lossen viel dat natuurlijk erg tegen maar het hoeft niet altijd slecht te zijn.

Aflossen is bedoeld om een je schuld af te lossen en werkt ook direct als een soort spaarpotje. Als je aflost spaar je eigenlijk een klein beetje van de waarde van je huis. Als je het huis met een hypotheek verkoopt komt, als het huis niet in waarde is gedaald, het afgeloste gedeelte plus de eventuele stijging van de waarde van je huis vrij. Dat betekent dat je het bedrag dat je hebt afgelost op je hypotheek terug krijgt. Je verkoopt namelijk het huis en met dat geld los je de hypotheek af. De hypotheek kan vaam maximaal de waarde van je huis zijn en met de verkoop van je huis kun je dus vrijwel altijd je hele hypotheek aflossen. Als je de hypotheek maandelijks hebt afgelost is het bedrag van de hypotheek lager dan de waarde van het huis en dat verschil heb je dus in feite bij elkaar gespaard. Als je genoeg aflost kun je op een zeker moment hypotheek vrij wonen. In Deel 2 bespreek ik de voordelen van hypotheekvrij wonen. Je bent met een aflossingsvrije hypotheek (over een deel) dus vaak niet verplicht maandelijks af te lossen. Wat als je aan het einde van de looptijd van de hypotheek niks hebt gespaard en de hypotheek dus niet kunt aflossen?

In principe moet je aan het einde van de looptijd dan óf je huis uit óf je moet een nieuwe hypotheek afsluiten. Als je helemaal niet aflost op je lening dan betaal je in feite enkel de rente elke maand. Als je de rente voor een langere tijd vastzet betaal je een vast bedrag per maand, net als bij huren! Dit komt omdat je lening niet kleiner omdat je niet aflost en daardoor veranderd het bedrag wat je aan rente betaald dus ook niet. Deze manier van wonen levert je natuurlijk niet de gewone voordelen op van huren (bijvoorbeeld huurtoeslag) maar je kunt afhankelijk van de rente de hoogte van je hypotheek en dus het rentebedrag bepalen. Je kunt in feite dus je eigen “huur” bepalen. Dit kan voordelig zijn als de huren extreem hoog zijn of als je slechte ervaringen hebt met verhuurders. De verschillen tussen aflossingsvrij wonen en huren zijn bijvoorbeeld:

  • In flats betaal je soms een bijdrage aan de vereniging eigen huis die huurders niet hebben
  • Je kunt geen huurtoeslag aanvragen
  • De hypotheekrenteaftrek geld maar voor 30 jaar daarna stijgen je kosten dus
  • Een eigen woning heeft eigenwoningforfait, huren niet
  • Je bent niet zo flexibel als met huren want een huis verkopen kost meestal tijd

 

Andere artikelen in deze reeks

Huis Kopen of Huren? Deel 2: Huis met Hypotheek