Hoe zorg je ervoor dat je met weinig inkomen toch kunt sparen voor jouw doelen? In het artikel Leven van het minimumloon beschrijf ik dat je met minimumloon zo ongeveer €236 euro per maand kunt sparen. Maar hoe spaar je eigenlijk? En waarvoor moet je sparen? In dit artikel leg ik je uit waarom, hoe en voor wat je kunt sparen met het minimumloon.

Waarom sparen mensen eigenlijk? Veel kinderen sparen omdat ze een groot cadeau willen kopen, zoals een skateboard of playstation of misschien het nieuwste mobieltje. Veel volwassenen sparen voor een nieuwe computer, die ene vakantie naar het land van hun dromen, of voor saaiere dingen zoals een koelkast of wasmachine. Veel mensen sparen ook omdat ze ooit een huis willen kopen of voor hun pensioen later. Voor sparen is het vooral van belang dat je een doel voor ogen hebt. In de woorden van kat uit Alice in Wonderland:

Als je niet weet waar je naartoe gaat, is elke weg de goede

(ENG) If you don’t know where you are going, any road will get you there

Nu kunnen de meeste mensen zich wel inbeelden dat als je naar buiten gaat en gaat rondlopen zonder doel of Google Maps, je snel verdwaalt en uiteindelijk nergens aankomt. Een doel stellen is daarom van belang. Laten we allereerst beginnen met waarom je moet sparen.

Waarom moet je sparen?

Het eerste doel van sparen is ervoor zorgen dat je geld over houd voor als het tegenzit, bijvoorbeeld wanneer je je baan verliest of als je computer of wasmachine ineens kapot gaat en je een nieuwe moet kopen. Een vaak gehoord advies is minimaal 6 keer je vaste kosten. Mijn advies is om in ieder geval 6x je netto inkomen te sparen. Op die manier hoef je niet te snel in te boeten op je manier van leven. Uit het artikel Leven van het minimumloon weten we dat het netto minimumloon met toeslagen ongeveer €2.000 euro per jaar is en dat de noodzakelijke kosten zo’n €1.252,24 zijn met een totale kosten meestal rond de €1764,22. Dat betekent dus dat we €2.000 x 6 = €12.000 moeten sparen, om te beginnen.

no-money-2070384_1280.jpg

Waarom dit hoge bedrag? Dit spaar je vooral om er voor te zorgen dat als je ontslagen wordt, je op zoek kan naar een nieuwe baan zonder dat je direct je hele uitgavenpatroon om moet gooien. Natuurlijk krijg je in Nederland wel een uitkering voor werkloosheid (WW-uitkering) maar de Nederlandse verzorgingsstaat wordt steeds verder afgebroken. Dit betekent dat in 2019 je nog maar maximaal 2 jaar een ww-uitkering krijgt van de overheid als je wordt ontslagen als je meer dan 38 jaar (!) hebt gewerkt! Als je een CAO hebt kan dit soms worden uitgerekt tot maximaal 3 jaar en 2 maanden. Werk jij al 38 jaar? Meestal werken mensen nog niet zo lang. Een vuistregel is dat je voor elk jaar dat je werkt je ongeveer 1 maand ww-uitkering opspaart. Als je dus na 4 jaar ontslagen wordt krijg je dus maar 4 maanden een uitkering. De eerste twee maanden is de ww-uitkering 75% van je brutoloon, en daarna 70%. De eerste twee maanden zouden we dus €1.211,25 ontvangen en daarna €1.130,50. De huurtoeslag wordt na die eerste twee maanden dan verhoogt tot €360 waardoor we een totaal inkomen hebben van €1589,5. Maar wacht eens, we geven €1764,22 per maand uit volgens het artikel “Leven met het minimum inkomen”, dus we komen €174,72 per maand tekort! Als we maar 4 jaar gewerkt hebben vervalt bovendien de uitkering ook nog eens na 4 maanden. Dus of we moeten ineens gaan stoppen met de dingen die we doen (niet meer uit eten, niet meer laten bezorgen, niet meer sporten, niet meer naar de bioscoop of geen netflix meer) of we moeten ergens geld hebben om dit gat op te vullen. Dat doen we dus met die gespaarde €12.000 euro. Op deze manier kunnen we zonder ww-uitkering al 6 tot 10 maanden gewoon ons levenspatroon aanhouden. In een normale economie zijn mensen gemiddeld 3,5 maand werkloos en in tijden van crisis zoals 2008 en 2013 kan dit oplopen tot 6-7 maanden. Mocht je de overlevingsstand ingaan en alleen nog je noodzakelijke kosten betalen (€1.252,24) kun je het trouwens nog veel langer volhouden, zo’n 9,5 maand en dus bijna een jaar, zonder de overheid. Dan heb je wel absoluut geen luxe en moet je al je abonnementen (ook internet en je mobiel!) opzeggen. Mocht je in een economische crisis zitten kun je ook overwegen je persoonlijke uitgaven wat te verminderen door bijvoorbeeld geen netflix meer te kijken of niet meer te bestellen en uit eten te gaan. Maar laten we hopen dat het nooit zover komt. Nu weten we waarom we moeten sparen, maar hoe doe je dat eigenlijk slim?

Hoe spaar je slim?

piggy-bank-2889042_1920.jpg

Sparen vereist discipline maar er zijn manieren om het jezelf wat makkelijker te maken. Allereerst, zet het geld op een plek waar je het niet zo snel kunt uitgeven, bijvoorbeeld een aparte rekening. Als die rekening vervolgens ook geen bankpas heeft, zoals een spaarrekening, is dat helemaal mooi. Geld overboeken en dan uitgeven is toch weer een stap extra die voorkomt dat je je zuur verdiende spaargeld uitgeeft zonder het door te hebben. Daarnaast is het verstandig om uit te rekenen hoeveel geld je wilt sparen. Je kunt in feite het verschil tussen je inkomen en je uitgaven sparen. Voor het minimumloon heb je €2.000 inkomen en een totale uitgave van ongeveer €1.764 wat neerkomt op een spaarbedrag van €236 per maand. Als je dit bedrag weet, zorg er dan voor dat je dit met een automatische overschrijving en zo snel mogelijk overboekt naar je spaarrekening, het liefst de dag dat je je salaris binnenkrijgt of de dag erna. Op die manier voorkom je dat je het spaarbedrag alsnog uitgeeft.

Nu we het toch hebben over je salaris, probeer de meest gemaakte fout te voorkomen: ga niet omdat je je salaris hebt en dus ineens veel geld dit ook weer uitgeven. Heel veel studenten gaan de dag dat de studiefinanciering op hun rekening komt lekker een avondje uitgebreid stappen, waardoor ze aan het einde van de maand de eindjes aan elkaar moeten knopen. Dan spaar je dus helemaal niets. Ook onder volwassenen komt het vaak voor dat ze hun salaris binnen krijgen en dan uiteten gaan of online gaan shoppen voor kleren of coole gadgets. Niet doen, zet dat geld direct apart ! Herken je jezelf in dit gedrag? Schrijf dit dan even op een plakbriefje (of met plakband) en plak het ergens op zodat je het onthoud. Het helpt ook als je niet aan andere mensen verteld dat je salaris binnen is. Sommige mensen willen ineens allemaal dingen gaan doen als ze weten dat je geld hebt en meestal is dat op jóúw kosten. Natuurlijk, als je eenmaal je spaardoel bereikt hebt kun je echt wel een keer wat meer geld uitgeven aan iets leuks, dat heb je dan ook wel verdiend maar doe het in ieder geval niet elke maand.

golden-3346988_1920.jpgWil je nog meer geld sparen dan zijn er een aantal methodes om dit wat makkelijker te maken. Een voor de hand liggende methode is om aan het einde van elke maand, het geld wat je over hebt over te maken naar je spaar-rekening. Op die manier spaar je elke maand nog wat extra’s. Alle kleine bedragen helpen, daarom zijn er ook nog wat andere manieren om toch nog wat extra spaargeld bij elkaar te schrapen. Een manier is om aan het einde van elke dag, alle bedragen op je uitgaven-rekening af te ronden op hele cijfers, door het naar beneden af te ronden en dat geld op je spaarrekening te zetten. Stel je hebt dus boodschappen gedaan en daardoor €134,56 op je rekening staan. Je kunt dit afronden op €134,00 door de 56 cent over te boeken op je spaarrekening. Eventueel zou je het ook kunnen afronden op €134,00 maar dan hou je misschien wel heel weinig over als je elke keer 9 euro moet afboeken als je een croissantje van 1 euro koopt bij de Kiosk op station…

Soms helpt het ook om overzicht te scheppen in je uitgaven. Ben jij een van die mensen die potjes maakt voor verschillende uitgaven? Bijvoorbeeld een potje voor eten, een potje voor vaste uitgaven, een potje voor kleren en een potje voor vervoer. In je hoofd is het alleen moeilijk echt bij te houden, je vergeet vaak kleine bedragen. Voor sommige mensen is het dan ook slim om voor je boodschappen, je vaste en je variabele uitgaven aparte bankrekeningen te hebben. Aan het begin van de maand zet je dan een vast bedrag op elke rekening en de rest zet je op je spaar-rekening. Zo geef je niet onbewust het geld van het ene potje uit aan het geld aan het andere potje en zie je ook direct hoeveel je overhoud. Je vaste uitgaven veranderen eigenlijk niet en daar kan je dus waarschijnlijk ook niet heel veel geld besparen. De variabele uitgaven en de boodschappen echter, daar valt soms heel wat geld te sparen. Soms geef je onbewust veel meer geld uit aan boodschappen dan je denkt of juist te weinig. Als je elke maand geld overhoud op je boodschappen rekening, kun je het bedrag daarvan dus verlagen. Als je geld tekort komt moet je misschien eens gaan nadenken hoe dat komt en of je geld kunt besparen op je boodschappen. Het zelfde geld voor je variabele rekening, als je elke maand geld overhoud op je variabele rekening kun je het bedrag dus verlagen en direct overmaken naar je spaarrekening en als je teveel uitgeeft moet je kijken waar je kan besparen.

piggy-2889044_1920.jpg

In een ideale situatie spaar je 20% van je inkomen en geef je 30% uit aan persoonlijke uitgaven en 50% aan noodzakelijke uitgaven zoals eten & drinken, je woning en verzekeringen. Spaar je minder? Dan moet je misschien gaan kijken of je kan besparen. Is het bijvoorbeeld echt nodig dat je een eigen Netflix account hebt, of kun je die delen met je gezin, vrienden, familie of je buren? Moet je echt elke week naar die sportschool of kun je beter een rondje gaan hardlopen in de buurt? En gebruik je alle abonnementen wel? Ga je echt elke week naar de sportschool zoals je je had voorgenomen, lees je dat tijdschrift van voor tot achter, is die maaltijdbox echt nodig of gooi je veel weg? Kijk waar jij in jouw situatie kan besparen waardoor je die 20% haalt. Soms kun je ook besparen op je vaste lasten door bijvoorbeeld kleiner te gaan wonen. Soms zit je ook nog vast aan een duurder huurcontract terwijl je buren voor een lagere prijs dezelfde ruimte huren naast je huren.

Natuurlijk is de €236 die we noemden eerder in dit artikel al heel mooi maar het is 12% van ons inkomen. Ook daar kunnen we dus besparen op bijvoorbeeld kleren (50 euro per maand in plaats van €100), delen van een Netflix abonnement, iets goedkoper reizen en de Sportschool eruit te doen omdat we ook buiten kunnen fietsen. Dan zit je al snel aan de 20%. Nu we weten hoe we moeten besparen gaan we eens kijken hoe snel we die €12.000 euro halen om tegenvallers op te vangen in moeilijkere tijden.

Je eerste spaardoel halen

calculator-385506_1920.jpg

Toch is de €236 per maand sparen al heel erg netjes, daarmee spaar je namelijk €2.832 per jaar. Dat zou betekenen dat je er zo’n 4 jaar en 3 maanden over doet om de €12.000 te halen (dan moet je het natuurlijk niet uitgeven tussendoor!!!). Dat duurt best wel lang, dat klopt. Je zou ook kunnen overwegen de eerste paar jaren tot de €12.000 iets zuiniger te leven, dan zou je er natuurlijk sneller zijn. Als je eenmaal die 4 jaar en 3 maanden hebt gewacht kun je daarna wel gaan sparen voor iets anders, bijvoorbeeld een lange vakantie in het land van je dromen, een eigen koophuis, of een nieuwe snelle computer. Als je die eerste €12.000 namelijk hebt gehaald haal je dat volgende spaardoel namelijk op je sloffen!

Natuurlijk is het ook fijn om te weten dat als je zonder werk komt te zitten, je niet direct je huis uit moet en je spullen moet verkopen. Dat geeft in ieder geval een gerust gevoel. Sommige mensen hebben echter nog meer ambitie. Die willen niet alleen inkomen hebben als het tegen zit maar willen eigenlijk niet meer werken, of in ieder geval alleen nog werk doen wat ze leuk vinden. Andere hebben de ambitie om miljonair te worden. Heb jij ook die droom? Lees dan Miljonair worden met minimumloon.