In dit artikel geef ik uitleg en tips over het leven met een minimumloon. Of je dit artikel nu lees omdat het minimumloon verdient met je baan of omdat je inkomen hebt wat ongeveer even hoog is (zoals studenten of zzp’ers) of gewoon uit interesse, iedereen kan hier iets van opsteken. Iedereen die werkt (of studeert en later wil werken) wil zijn steentje bijdragen aan de wereld dus schaam je vooral niet dat je minimumloon verdient, wees er trots op dat je werkt aan je toekomst! 

Inkomen

Allereerst, wat is het minimumloon? Het minimumloon is een door de overheid vastgesteld minimum bedrag aan loon dat iedereen die werkt minimaal moet krijgen. In onderstaande tabel staan de bruto bedragen (voordat je belasting en premies hebt betaald) voor het minimumloon in 2019. Deze gegevens kun je vinden op de rijksoverheid website. Deze bedragen zijn voor mensen die 40 uur in een week werken. Voor de berekening gaan ik uit van het bedrag per maand voor mensen die 22 jaar en ouder zijn, dus €1615,80. Per 1 juli 2019 geld dit trouwens ook voor 21-jarige! Helaas is dit bedrag wel bruto, dus er moeten eerst nog wat belastingen en premies vanaf. Het bedrag wat je netto overhoud verscheelt per bedrijf en wat voor soort werk je doet (horeca, bouw, tuin, administratie etc.). Op berekenthet.nl geven ze een inschatting van je nettoloon. Voor onze 22 jarige is dat in 2019 €1.476,30. Dit is dus ongeveer het bedrag dat je daadwerkelijk op je bankrekening bijgeschreven ziet worden.

Screenshot 2019-01-08 at 15.13.02.png

Naast het minimumloon heb je ook nog recht op toeslagen, dat is een beetje geld dat je van de overheid krijgt voor het huren van een huis en het betalen van de verplichte zorgverzekering. Via de (belastingdienst website) moet ik allerlei dingen invullen om te weten hoeveel toeslagen ik krijg. Een van de dingen die ik moet invullen is het toetsingsinkomen, dat is het inkomen in een jaar. Naast het minimumloon heb je ook nog recht op 8% vakantiegeld van je brutoloon, dat komt bovenop je minimumloon. Dat betekent dat je €19.223 verdient in een jaar (12 x 1476 +1615 x 12 x 0,08). Wij gaan er even vanuit dat ik een huurwoning hebt. Ik ga er in dit voorbeeld ook vanuit dat ik alleen woon en in een eigen woning (geen studentenhuis), geen partner en geen kinderen heb. De prijs van een sociale huurwoning is maximaal €720,40 dus dit vullen we in voor kale huur. We betalen voor het gemak geen service kosten. Dan krijgen we in 2019 €285 euro huurtoeslag en €99 zorgtoeslag per maand bovenop ons inkomen! In totaal hebben we dan per maand:

Screenshot 2019-01-08 at 15.50.44.png

Afhankelijk of je ook nog kinderen hebt kun je ook nog recht hebben op kinderbijslag. Als je ook een partner hebt telt zijn inkomen ook nog mee. Als jullie alle twee minimumloon verdienen krijgen jullie helaas €0 euro huurtoeslag en €0 euro zorgtoeslag. De inkomensgrens voor huurtoeslag is namelijk €30.825 en voor zorgtoeslag €37.855

Dat betekent dus dat we 2.000 euro per maand totaal aan inkomen hebben. Nu we dit weten gaan we eens kijken naar de uitgaven die we maken.

Uitgaven

Er zijn verschillende soorten uitgaven. Je hebt noodzakelijke en persoonlijke uitgaven en je hebt vaste en variabele uitgaven. Noodzakelijke uitgaven zijn eten & drinken, een woning, verzekeringen en belastingen & heffingen. Je woning, verzekeringen en belastingen & heffingen zijn meestal vaste uitgaven, het bedrag voor deze uitgaven staat vast en ze worden meestal ook op een vast moment afgeschreven. Eten & drinken zijn noodzakelijke uitgaven maar in principe variabel. Na de noodzakelijke uitgaven komen de persoonlijke uitgaven, dit zijn kosten die meer een soort “luxe” zijn en hieronder vallen internet, mobiel & tv maar ook sporten en naar de bioscoop gaan. Ook hier is weer een onderscheid tussen vaste uitgaven (zoals abonnementen bij de sportschool, netflix en spotify) en variabele uitgaven (zoals de bioscoop, uiteten gaan, zonnebank). Sommige dingen definiëren zich niet zo makkelijk. Zo is een zonnebril een persoonlijke uitgaven maar een bril voor iemand die slecht kan zien een noodzakelijke uitgaven. Een tandenborstel is een noodzakelijke uitgaven, maar dat betekent niet dat je elk jaar een nieuwe moet kopen. Over het algemeen werken de categorieën echter redelijk goed.

Het NIBUD (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) is een overheidsdienst die tips geeft over uitgaven. Daar kun je terugvinden hoeveel dingen gemiddeld kosten. Laten we eens beginnen met de noodzakelijke kosten. We weten al dat het maximale bedrag voor een sociale huurwoning €720,40 is. Helaas is dat alleen de huur, daar komen nog de kosten voor het water, de elektriciteit en eventueel gas (verwarming en koken) bovenop. Een gemiddelde woning verbruikt €102 aan gas, €46 aan elektriciteit, en €23,15 aan water voor een totaal van €171,15. Totale kosten van de woning zijn dan €891,55. Dit bedrag is 45% van je inkomen en redelijk normaal. Gemiddeld zul je tussen de 30-50% van je inkomen kwijt zijn aan een woning. Maar als je kleiner kunt leven is hou je natuurlijk wel geld over voor andere dingen zoals vakanties!

house-1239420_1920.jpg

Naast de woning hebben we de verzekeringen en de verplichte zorgverzekering. Veel mensen met weinig geld krijgen snel de neiging om een zo laag mogelijke verzekering af te sluiten met veel eigen risico. Ik raad dit over het algemeen af. Het verplicht eigen risico van €385 is een behoorlijk bedrag en ook al ben je kern gezond, een fiets/auto/motor-ongeluk of een gebroken been/arm zit in een klein hoekje. Mocht je echt je verzekering willen verlagen, doe dit dan pas als je minimaal 3x (maar het liefst 6x!) je netto maandinkomen hebt gespaard (3x is bij ons 6.000 en 6x 12.000). In dit geval ga ik uit van een restitutie polis (in kan dan overal in Nederland en bij elk ziekenhuis geholpen worden) zonder vrijwillig eigen risico, die ongeveer €125 per maand kost. Heb je vaak problemen met je gebit? Dan is het misschien verstandig ook een tandartsverzekering te nemen. Daarnaast raad ik een inboedel verzekering aan (voor diefstal in je woning) en een aansprakelijkheidsverzekering (voor schade die jij aan anderen veroorzaakt zoals die dure vaas die je bij je vriendin per ongeluk kapot gooit). Dit kost een €10 euro per maand maar bespaart je een hoop kopzorgen als het nodig is. Het laatste wat je wil is een vriendschap kapot maken door onhandigheid, of moeten nadenken waarvan je die laptop en telefoon moet gaan betalen nadat er is ingebroken. Totaal van verzekeringen is dan €135.

De laatste noodzakelijke uitgaven zijn aan eten & drinken. Dit zijn enkel je boodschappen en dus niet die starbucks koffie of die hamburger bij de McDonalds! Het nibud gaat uit van €6,56 voor een man van 14-50 jaar. Vrouwen kosten over het algemeen minder, net als kinderen onder de 14 en ouderen maar we gaan uit van het conservatieve €6,56. Daarbovenop komt nog 10% extra omdat als je alleen kookt alles een stukje duurder is en een verhoging van 3% vanwege de nieuwe 9% btw op voeding (was 6%). Dan komen we uit op €7,42. Per maand ((7,42 x 365) / 12) is dit €225,69.

In totaal zijn de noodzakelijke uitgaven dan:

Screenshot 2019-01-08 at 17.18.21.png

Dat is best wel veel hè? De noodzakelijke uitgaven zijn 63% van je inkomen, dus ruim meer dan de helft. Hoewel je kunt proberen iets minder uit te geven aan je noodzakelijke uitgaven (minder eten & drinken of geen aansprakelijkheid verzekering & inboedel verzekering) staan deze kosten over het algemeen redelijk vast en kun je hier weinig aan doen. Die moet je dus altijd kunnen betalen. Probeer deze kosten daarom altijd direct te betalen als je je salaris binnen krijgt, maak hierover desnoods afspraken met de huurbaas of verzekeraar. Kun je het om goede redenen echt een maand niet betalen, dan kun je altijd vragen om een betalingsregeling. In dat geval betaal je het bedrag van die maand in kleine stapjes terug over de komende maanden. Doe dit alleen als je echt niet anders kan, bijvoorbeeld als je geen spaargeld hebt (raad ik nooit aan) of als er net iets heel duurs vervangen moest worden (koelkast/laptop/wasmachine kapot). Schulden betekenen altijd alleen maar extra uitgaven en probeer die dan ook zoveel mogelijk te voorkomen anders gaat het af van de leuke dingen die je met geld kunt doen.

ecommerce-2140604_1920.jpg

Natuurlijk kun je na de noodzakelijke kosten gewoon stoppen met geld uitgeven. In principe zul je dat gewoon overleven. In de praktijk zijn wij mensen echter een iets luxer leven gewend dan de middeleeuwen. Daarom zijn er persoonlijke uitgaven. De meeste mensen zullen vaste persoonlijke uitgaven hebben in de vorm van een mobieltje met abonnement of prepaid, internet & tv voor thuis en een abonnement op de sportschool of een andere sport. Die kosten hangen allemaal af van je persoonlijke voorkeuren. Voor dit voorbeeld gaan we uit van de volgende situatie. De kosten van internet & tv liggen tussen de €20 tot €65 per maand. Als we daarvan het gemiddelde nemen komen we uit op ((20+65)/2) zo’n 42,5 per maand. Niet het nieuwste mobieltje maar wel eentje waarmee je over straat kan zonder je te schamen en een abonnement met een goeie hoeveelheid internet voor WhatsApp, social media, en wat youtube hier en daar kost je ongeveer €30 per maand. Voor het sporten gaan we uit van een sportschool-abonnement van €25 per maand. We hebben een abonnement op Netflix voor 7,99 (voor muziek gebruiken we spotify gratis).

Daarna komen de variabele uitgaven. Naast boodschappen laat je bijvoorbeeld 4 keer per maand ook wat thuisbezorgen of ga je simpele uit eten (pizza, friet, kapsalon etc.) voor €15 per keer (dus €60). We gaan ook 1 keer per maand naar de bioscoop/musical/theater voor 11 euro. Natuurlijk moeten we ook nog overal naartoe kunnen. We hebben geen auto en doen dus alles met het ov of met de fiets of carpoolen met iemand en daar zijn we ongeveer 50 euro per maand aan kwijt.

LET OP: reis je voor je werk? Meestal krijg je dan een reisvergoeding voor de kosten die je maakt of je krijgt een ov-abonnement. Kijk dit altijd even na want het scheelt een hoop geld!

Daarnaast gaan we een keer per maand naar de kapper à €20, geven we zo’n 100 euro uit aan kleding (kleren, schoenen, jassen, tassen, accessoires etc.) en ook nog €10 euro aan verzorgingsmiddelen (deodorant, haarspul, make-up etc.) zodat we er in ieder geval verzorgt uitzien. Daarnaast zijn we 50 euro per maand kwijt aan overige kosten zoals de kosten van een bankrekening, onderhoud en reparatie van fiets of woning, werk & school materiaal, cadeautjes etc.

Dan gaan we nu maar eens optellen wat we totaal aan persoonlijke dingen uitgeven.

Screenshot 2019-01-08 at 18.07.12.png

In totaal geven we dus zo’n €406,49 uit aan persoonlijke dingen. Dat is zo’n 20% van ons inkomen. We hebben nu dus al 83% van ons inkomen uitgegeven oftewel zo’n €1764,22. Waarom geven we de rest niet uit? Omdat we dat willen sparen. Mensen sparen vaak bepaalde doelen dat kunnen kleine dingen zijn zoals een nieuwe computer of grotere dingen zoals een auto, een huis of die ene droom vakantie. Sommige mensen sparen omdat ze extra geld willen hebben voor als ze bijvoorbeeld tijdelijk werkloos zijn of een tussenjaartje willen nemen van hun werk of school. Wil je meer weten over sparen? Lees dat het artikel Sparen met een minimumloon. Heb je grotere ambities en wil je bijvoorbeeld miljonair worden? Lees dan het artikel Miljonair worden met minimumloon.

Minimumloon omzeilen

Er is nogal wat ergernis ontstaan bij de overheid door bedrijven zoals Deliveroo en Uber die een beetje hun eigen regels  lijken te maken met zogeheten “schijnconstructies”. Daarmee bedoelen ze dat ze mensen niet direct voor het bedrijf werken maar in plaats daarvan “huren” ze ZZP’er (Zelfstandige Zonder Personeel). In de praktijk echter vaak dat dit soort zelfstandige in feite gewoon een rooster krijgen en per uur worden betaald en dus eigenlijk werknemer zijn volgens de wet. Bedrijven doen dit omdat ze dan geen wettelijke kosten die vastzitten aan werknemers, zoals de kosten voor het verzekeren van werknemers voor schade of ongelukken of het uitbetalen van loon als de werknemer ziek is. Denk je dat jouw baas jouw laat werken in zo’n soort situatie? Schakel dan de vakbond in! Bekende vakbonden zijn FNV en CNV. Voor jongeren zijn er ook jongeren vakbonden zoals FNV jong en CNV jong, die kunnen je helpen als je hier last van hebt bij je bijbaantje.

Tips & Tricks

  • De ideale financiële verdeling van noodzakelijk/persoonlijk/sparen word gezien als 50%/30%/20%. Op die manier heb je genoeg ruimte om onverwachte uitgaven op te vangen en te sparen voor leuke dingen.
  • Als je extra geld wil verdienen denk er dan eens over na om iets ernaast te doen wat je leuk vind, het liefst gewoon thuis. Vind je het leuk om met dieren te werken? Laat honden uit voor geld, of wordt een dierenoppas voor vakanties. Ben je goed in sommige vakken? Geef dan bijles bij jouw thuis in de avonduren. Ben je heel goed in een hobby? Geef dan eens in de maand een cursus in een buurthuis voor een kleine contributie.
  • Lenen kost geld! Wil je iets kopen maar heb je het geld hier niet voor, spaar en wacht tot je het geld er wel voor hebt. Lenen betekent dat je maandelijks extra geld kwijt bent waar je eigenlijk niets voor terug krijgt! Bovendien zijn dit altijd noodzakelijke kosten en die wil je zo laag mogelijk hebben.
  • Soms is het handig om meerdere rekeningen te hebben omdat je sneller een overzicht hebt zonder er veel over te moeten nadenken. Je kunt bijvoorbeeld een bankrekening nemen voor je vaste uitgaven en eentje voor je variabele uitgaven. Zo heb je nooit last van betalingsachterstanden omdat je het geld per ongeluk al hebt uitgegeven! Heb je vaak het probleem dat je te weinig geld hebt voor eten? Neem dan ook een apart boodschappenrekening.
  • Kinderen kosten geld dus zorg ervoor dat als je kinderen wilt, je alvast begint met sparen. Financieel gezien kan het soms handiger zijn even te wachten met kinderen tot je wat ouder bent zodat je het kind of de kinderen een goed leven kunt bieden. Denk na over wat jij graag wilde toen je klein was en of je je kind dat zou kunnen geven in je huidige financiële situatie. Vergeet ook niet dat je kind een extra mens is die moet eten&drinken, naar school moet met spullen, kleren moet hebben, naar zwemles of sport wil en speelgoed wil hebben en dat dit allemaal ook geld kost wat alleen JIJ kunt betalen, je kosten gaan echt omhoog met een of meerdere kinderen!
  • Zit je in de problemen omdat je het allemaal niet meer betalen, zoek dan hulp. Je hoeft je nergens voor te schamen, zelfs hele grote Hollywood sterren hebben gigantische schulden gehad waar ze zelf ook niet meer uitkwamen. Hulp zoeken is niet zeggen dat je iets niet kunt, maar zeggen dat je ergens iets aan wil doen maar het gereedschap even mist om het op te lossen.